В действующем российском законодательстве правоотношения займа и кредита объединены в главе 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В то же время, опытные юристы и адвокаты коллегии указывают на принципиальные различия между ними, играющие важную роль при выборе типа договора для оформления отношений сторон.

Сущность и особенности договора займа

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договором займа называется соглашение, в рамках которого займодавец передает в собственность заемщика денежные средства либо вещи, которые определяются родовыми признаками, заемщик, в свою очередь, берет на себя обязательство вернуть займодавцу ту же сумму денежных средств либо же такое же количество идентичных вещей.

Займодавец имеет право на получение процентов с заемщика. В том случае, если в договоре отсутствует условие о размере процентов, он должен быть определен ставкой рефинансирования банка в месте нахождения займодавца на день погашения займа либо же его части.

Законодатель выделил основные виды договора займа:

- целевой заем. При таком займе должна быть обеспечена возможность заимодавца осуществлять контроль целевого использования средств (ст. 814 ГК РФ);

- государственный (муниципальный) заем, оформляемый договором, либо же заключенный путем приобретения облигаций (государственных ценных бумаг). В таком случае заимодавцем выступает физическое либо юридическое лицо, а заемщиком – Российская Федерация, ее субъекты и муниципальные образования (ст. 817 ГК РФ). 

Принципиальные различия договора займа и кредита

Согласно Гражданского законодательства Российской Федерации оформление договора займа осуществляется на более мягких условиях. Это касается и формы заключения договора, и начисления процентов, и сроков исполнения договорных обязательств. 

По договорам займа предметом могут выступать как денежные средства, так и определенные родовыми признаками вещи. 

По договорам кредита предметом могут являться исключительно денежные средства.

Денежные средства и имущество по договору займа могут передаться в заем любой организацией или любым частным лицом, лицензия для совершения этого действия не требуется. 

Гражданским Кодексом Российской Федерации допускается отсутствие процентов по договору займа, в случае если он заключается между физическими лицами, а занимаемая сумма не превышает пятидесяти минимальных размеров оплаты труда. 

В кредитном договоре содержится обязательное требование о начислении процентов, заложенное самим определением данного соглашения.

В соответствии с положениями статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации в договорах займа срок исполнения долговых обязательств может быть не установлен либо же определяться моментом востребования займа займодателем, в то время как договором кредита предусмотрена выдача кредитных средств на строго определенный срок, прописанный в договоре.

Согласно положениям пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае беспроцентного займа долг может быть возвращен досрочно по усмотрению заемщика, с согласия заимодавца возможно досрочное исполнение договора по займу с процентами. 

Квалификация кредитного договора как договора присоединения

Кредитные организации и банки предлагают заемщикам заключить кредитный договор типовой формы, внесение изменений в такие договора физически невозможно. Но, все же возможны случаи, при которых банк вынужден учесть позицию заемщика и внести изменения в стандартные типовые формы договоров. В связи с изложенным в судебной практике уже многократно вставал вопрос о квалификации кредитного договора договором присоединения.

Согласно положений пункта 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения может быть признано соглашение, условия которого определялись одной из сторон в стандартных формах и иных формулярах и не могли быть приняты заемщиком никаким другим способом, кроме как присоединившись к предложенному договору в целом.

В результате физические лица - заемщики лишены возможности повлиять на содержание договора, что является прямым ограничением базовых принципов о свободе договора, в силу чего гражданин, являющийся экономически слабой стороной в таких правоотношениях, нуждается в защите своих законных прав, что, соответственно, влечет необходимость в соразмерном правовом ограничении свободы договора и для банков.

В ситуации, когда заемщик при заключении кредитного договора фактически был лишен какой-либо возможности повлиять на условия договора, проект которого разрабатывался кредитной организацией и содержал в себе условия, значительно нарушающие баланс интересов сторон, суд имеет право к такому договору применить нормы статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В судебных спорах по договорам займа и кредита важнейшее значение имеет грамотная, убедительная позиция защиты. Самостоятельное представление интересов в суде может обернуться потерей не только времени, но и собственных средств, поэтому целесообразнее обратиться к профессиональной юридической помощи.

Адвокаты коллегии помогут Вам грамотно оценить сложившуюся ситуацию, выработать тактику поведения, выяснить платежеспособность должника, наличие находящегося в собственности имущества, оценить уровень доходов должника. При необходимости, по результатам установления платежеспособности и наличия в собственности должника имущества, возможно наложения ареста на имущество в судебном порядке. Подобные действия обеспечивают возможность реального получения долга.